第三章 風險評價與審批�オ�

第十八條 貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質)押比率、風險程度等。��

第十九條 貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。

貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。��

第二十條 貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。��

第二十一條 對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。

第二十二條 貸款人應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理。

第四章 協(xié)議與發(fā)放�オ�

第二十三條 貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 ��

第二十四條 借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。��

借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。��

第二十五條 貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。��

借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示。��

第二十六條 貸款人應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規(guī)的相關規(guī)定，規(guī)范擔保流程與操作。

按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。��

以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。��

第二十七條 貸款人應加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。��

第二十八條 借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發(fā)放貸款。

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