理財(cái)是伴隨人一生的一項(xiàng)系統(tǒng)工程，在人生的每個(gè)階段，其財(cái)務(wù)狀況、獲取收入的能力、財(cái)務(wù)需求與生活重心等各不相同，在不同的生命周期階個(gè)人或家庭的理財(cái)觀念和理財(cái)策略也不盡相同。

古人說(shuō)：三十而立，四十不惑，五十而知天命，六十而耳順。這是對(duì)人生不同階段的概括，放置于投資理財(cái)亦然。

家庭周期就家庭而言，從一對(duì)夫妻結(jié)婚建立家庭并生養(yǎng)子女(家庭形成期或筑巢期)、子女長(zhǎng)大就學(xué)(家庭成長(zhǎng)期或滿巢期)、子女逐步獨(dú)立(家庭成熟期或離巢期)、夫妻退休到終老而使家庭終止(家庭衰老期或空巢期)，就是一個(gè)家庭的生命周期。

家庭應(yīng)當(dāng)根據(jù)所處的不同階段，進(jìn)行不同結(jié)構(gòu)的理財(cái)。綜合考慮其即期收入、未來(lái)收入，以及可預(yù)期開(kāi)支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等因素來(lái)決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。

01家庭生命周期

以上4個(gè)生命周期是對(duì)多數(shù)家庭的分類，不同家庭的周期階段會(huì)有交集。如當(dāng)自己的家庭處于形成期時(shí)，父母的家庭已到成熟期;自己家庭處于成長(zhǎng)期時(shí)，父母的家庭已處于衰老期。

02對(duì)應(yīng)生命周期的理財(cái)目標(biāo)

除上述4個(gè)生命周期外，在組建家庭之前，單身人士也需要理財(cái)，單身期和家庭生命周期的各個(gè)階段，應(yīng)具有不同的理財(cái)目標(biāo)和規(guī)劃。

1單身期

指參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為1-5年。這段時(shí)間人的收入比較低，消費(fèi)支出大，但沒(méi)有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，需要全力體驗(yàn)社會(huì)，是提高自身、投資自己的大好階段。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃>資產(chǎn)增值計(jì)劃>應(yīng)急基金>購(gòu)置住房

理財(cái)規(guī)劃建議

盡力尋找收入機(jī)會(huì)，廣開(kāi)財(cái)源，節(jié)約消費(fèi)，不尋求高風(fēng)險(xiǎn)投資，可做好妥善的投資理財(cái)計(jì)劃，金融資產(chǎn)比例為股票或股票型基金60%，混合型30%，債券型基金5%，黃金及其他5%。

2家庭形成期(筑巢期)

指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品、貸款買房的家庭還需較大開(kāi)支。

理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房>購(gòu)置大件>節(jié)財(cái)計(jì)劃>應(yīng)急基金

理財(cái)規(guī)劃建議

處于該階段的人們?cè)谕顿Y方面可以稍偏向積極的風(fēng)格，但需要兼顧到安全穩(wěn)健的原則，確保家庭的消費(fèi)支出。同時(shí)，配備必要的保險(xiǎn)，以規(guī)避不確定的風(fēng)險(xiǎn)給家庭帶來(lái)的影響。金融資產(chǎn)比例為股票或股票型基金40%，混合型40%，債券型基金10%，黃金及其他10%。

3家庭成熟期(離巢期)

指子女參加工作后到自己退休的這段時(shí)間，一般約為10年左右。這個(gè)時(shí)期是家庭的巔峰時(shí)期，子女已完全自立，父母的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到頂峰，精力充沛。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理>養(yǎng)老規(guī)劃>特殊目標(biāo)規(guī)劃>應(yīng)急基金

理財(cái)規(guī)劃建議

這個(gè)時(shí)期的理財(cái)目標(biāo)是鞏固個(gè)人和家庭的資產(chǎn)，擴(kuò)大投資，理財(cái)目標(biāo)主要是為自己退休生活做準(zhǔn)備。退休前期金融資產(chǎn)比例為股票或股票型基金10%，混合型50%，債券型基金30%，黃金10%。

4家庭衰老期(空巢期)

指從退休到安度晚年這段時(shí)期。通常在60歲以后。退休以后，通過(guò)前期的妥善安排，可以利用退休金安度晚年生活。此時(shí)，兒女已經(jīng)成家，老人可以享受天倫之樂(lè)。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老基金>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃>資產(chǎn)增值管理

理財(cái)規(guī)劃建議

這段時(shí)期人生的主要目的是安度晚年，理財(cái)原則是身體、精神第一，財(cái)富第二。投資和花費(fèi)有必要更為保守，可以帶來(lái)固定收入的資產(chǎn)應(yīng)優(yōu)先考慮，保本在這時(shí)期比什么都重要，減少風(fēng)險(xiǎn)投資。退休期金融資產(chǎn)比例為股票或股票型基金0，混合型30%，債券型基金60%，黃金和其他10%。

來(lái)源：壽功資訊集錦

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