淺析：英國(guó)普惠金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示

前言

農(nóng)發(fā)行作為國(guó)家的銀行、支農(nóng)的銀行、補(bǔ)短板的銀行，主要從事政策性金融業(yè)務(wù)，服務(wù)的是農(nóng)業(yè)這個(gè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村這個(gè)弱勢(shì)區(qū)域，農(nóng)民這個(gè)弱勢(shì)群體，在服務(wù)領(lǐng)域、客戶重點(diǎn)、發(fā)展目標(biāo)上和普惠金融是一致的。只不過(guò)和傳統(tǒng)意義上的普惠金融相比，農(nóng)發(fā)行“普”的領(lǐng)域更專，主要集中在“三農(nóng)”領(lǐng)域;“惠”的力度更大，貸款基本不上浮甚至下浮，即使上浮幅度也很小。

一、英國(guó)的農(nóng)業(yè)和金融創(chuàng)新

(一)農(nóng)業(yè)方面。

科技巨頭IBM與氣象公司合作，通過(guò)大規(guī)模氣象數(shù)據(jù)分析，可以有效預(yù)測(cè)農(nóng)作物疾病、產(chǎn)量和價(jià)格波動(dòng)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)提供決策依據(jù)。FeraScience是一家科研公司，主要從事植物和蜜蜂健康、農(nóng)作物保護(hù)、可持續(xù)農(nóng)業(yè)、食品和飼料質(zhì)量、環(huán)境化學(xué)安全等領(lǐng)域研究，為英國(guó)政府、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)提供咨詢、服務(wù)和產(chǎn)品。Entomics是劍橋一家從事昆蟲(chóng)生物轉(zhuǎn)化的創(chuàng)新企業(yè)，他們利用農(nóng)產(chǎn)品廢棄物飼養(yǎng)昆蟲(chóng)，然后將鮮活成蟲(chóng)喂養(yǎng)家禽，或者對(duì)成蟲(chóng)進(jìn)行加工，生產(chǎn)蛋白飼料、昆蟲(chóng)油、幾丁質(zhì)等材料，變廢為寶、循環(huán)利用。

(二)中小企業(yè)融資方面。

主要?jiǎng)?chuàng)新有：點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸，也就是常說(shuō)P2P平臺(tái)貸款，由平臺(tái)從機(jī)構(gòu)和個(gè)人投資者那里籌集資金，然后通過(guò)新型信用評(píng)分模型，通常采用無(wú)抵押方式將資金融通給借款人。電子商務(wù)融資，是指在亞馬遜、Ebey等平臺(tái)上銷售商品的中小企業(yè)，為了維持或擴(kuò)大運(yùn)營(yíng)規(guī)模，向平臺(tái)借貸資金，如今一些支付處理器如Square和iZettle也開(kāi)始提供類似服務(wù)。發(fā)票融資，通常情況下，中小企業(yè)在交付貨物后，需要延遲一段時(shí)間才能收到貨款�，F(xiàn)在將自己財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)與電子發(fā)票管理門(mén)戶聯(lián)通，可以非常方便地根據(jù)應(yīng)收賬款價(jià)值來(lái)申請(qǐng)貸款。供應(yīng)鏈金融與發(fā)票融資緊密相關(guān)，規(guī)模較小的供應(yīng)商可選擇發(fā)票提前折價(jià)支付，規(guī)模較大的買(mǎi)家可利用自己較高的信用評(píng)級(jí)來(lái)對(duì)融資進(jìn)行擔(dān)保。貿(mào)易融資，傳統(tǒng)貿(mào)易融資交易流程復(fù)雜，需要提供詳細(xì)的文件資料，中小企業(yè)往往被排除在外，現(xiàn)在利用金融科技，通過(guò)電子建檔和融資平臺(tái)，中小企業(yè)也開(kāi)始參與其中。

(三)金融監(jiān)管方面。

英國(guó)金融行為監(jiān)管局采用監(jiān)管沙盒方式，允許金融企業(yè)在真實(shí)的市場(chǎng)環(huán)境中測(cè)試新產(chǎn)品、新服務(wù)、新模式，同時(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。在2016年監(jiān)管沙盒測(cè)試開(kāi)放申請(qǐng)后，有146家金融企業(yè)申請(qǐng)進(jìn)行了測(cè)試，其中50家通過(guò)了申請(qǐng)，41家企業(yè)的申請(qǐng)已經(jīng)或者正在進(jìn)行測(cè)試過(guò)程中。90%的完成第一輪測(cè)試的企業(yè)在測(cè)試之后繼續(xù)擴(kuò)大了市場(chǎng)投放，大多數(shù)在測(cè)試時(shí)獲得有限許可的公司都在測(cè)試完成后獲得了全權(quán)許可。

(四)金融科技方面。

大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)得到廣泛應(yīng)用。大數(shù)據(jù)主要體現(xiàn)為“四個(gè)V”，即Volume(規(guī)模)、Variety(多樣性)、Velocity(速度)、Veracity(真實(shí)性)。一個(gè)非常有趣的例子展現(xiàn)了大數(shù)據(jù)的多樣化用途：Prosper是一家P2P借貸網(wǎng)站，它要求每個(gè)借款人都寫(xiě)一份簡(jiǎn)短的申請(qǐng)書(shū)，說(shuō)明他們貸款的原因以及證明自己的良好信用。然后利用大數(shù)據(jù)對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行分析，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，凡是寫(xiě)了“最低還款額”“稅后”“更低的利率”“沒(méi)有債務(wù)”“畢業(yè)”這幾個(gè)關(guān)鍵詞的客戶，貸款違約率都相對(duì)較低;凡是寫(xiě)了“上帝”“醫(yī)院”“保證”“謝謝”“會(huì)還款”這幾個(gè)關(guān)鍵詞的客戶，違約率都顯著提高。

二、對(duì)農(nóng)發(fā)行發(fā)展普惠金融、支持小微企業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

由于業(yè)務(wù)領(lǐng)域受到限制，未來(lái)農(nóng)發(fā)行普惠金融的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)放到支持涉農(nóng)小微企業(yè)發(fā)展上，條件成熟時(shí)可考慮利用信息科技手段對(duì)農(nóng)戶提供普惠金融服務(wù)。實(shí)踐中，農(nóng)發(fā)行支持小微企業(yè)發(fā)展還存在不少困難和問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：小微企業(yè)普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，大多數(shù)小微企業(yè)發(fā)展的起點(diǎn)低，經(jīng)營(yíng)管理水平不高，資本積累不足，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差，財(cái)務(wù)制度也不健全，銀企之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱;農(nóng)發(fā)行信貸服務(wù)水平有待進(jìn)一步提升，辦貸流程長(zhǎng)環(huán)節(jié)多效率低，難以適應(yīng)小微企業(yè)融資“短、頻、小、急”等特點(diǎn);隊(duì)伍素質(zhì)還不適應(yīng)，民營(yíng)小微企業(yè)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足;盡職免責(zé)規(guī)定不夠具體，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，基層行干部將被追責(zé)問(wèn)責(zé)，在一定程度上影響了基層行支持小微企業(yè)的積極性。

三、基于上述思考，就農(nóng)發(fā)行發(fā)展普惠金融、支持小微企業(yè)發(fā)展提出以下建議：

(一)加強(qiáng)與政府和同業(yè)的溝通協(xié)作。

一是推動(dòng)政府成立融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、建立政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，為小微企業(yè)融資增信，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共促發(fā)展。二是推動(dòng)政府建立金融信息服務(wù)平臺(tái)。一方面，盡可能采集小微企業(yè)融資需求、納稅情況、企業(yè)及法定代表人銀行信用記錄、對(duì)外擔(dān)保、法律訴訟、社保繳納、勞動(dòng)用工、用水用電、履約情況等信息，減少信息不對(duì)稱。另一方面，建立金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品、辦貸流程、融資要求等信息公布平臺(tái)，方便企業(yè)對(duì)照需求及時(shí)申報(bào)貸款，撮合金融交易。三是加強(qiáng)同業(yè)合作。深化支農(nóng)轉(zhuǎn)貸和推廣保函增信模式，積極探索與商業(yè)銀行開(kāi)展小微銀團(tuán)，通過(guò)銀銀合作加大支持小微企業(yè)力度。

(二)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。

一是豐富小微信貸產(chǎn)品。精準(zhǔn)對(duì)接小微企業(yè)金融需求，積極開(kāi)發(fā)個(gè)性化、差異化、定制化的金融產(chǎn)品，如加強(qiáng)中期流動(dòng)資金貸款運(yùn)用、探索“無(wú)縫續(xù)貸”“循環(huán)貸”等。二是推廣應(yīng)用供應(yīng)鏈融資模式。三是拓展服務(wù)的廣度和深度。堅(jiān)持以客戶為中心的理念，除信貸產(chǎn)品外，積極為客戶提供金融咨詢、保險(xiǎn)、債券發(fā)行等服務(wù)，滿足客戶多樣化金融需求。

(三)完善體制機(jī)制。

一是實(shí)施差異化辦貸機(jī)制。允許省級(jí)分行根據(jù)轄內(nèi)二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)防控水平實(shí)行差異化授權(quán);適當(dāng)降低準(zhǔn)入門(mén)檻、合理提高信用貸款比重、風(fēng)險(xiǎn)容忍度和自主支付比例等。二是優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。適應(yīng)小微企業(yè)融資“短、頻、小、急”等特點(diǎn)，抓住實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，減少不必要的環(huán)節(jié)，實(shí)行限時(shí)辦貸，努力提升小微企業(yè)辦貸效率。三是強(qiáng)化激勵(lì)約束。對(duì)在支持小微企業(yè)發(fā)展中取得重大創(chuàng)新突破、業(yè)績(jī)突出的機(jī)構(gòu)和人員給予表彰獎(jiǎng)勵(lì)。盡快建立健全盡職免責(zé)機(jī)制，出臺(tái)小微企業(yè)盡職免責(zé)管理辦法，制定負(fù)面清單，對(duì)未違反負(fù)面清單的，應(yīng)認(rèn)定為相關(guān)人員已經(jīng)盡職，給予免責(zé)。

(四)強(qiáng)化科技支撐。

一是強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理�？蛻粼诮�(jīng)營(yíng)管理中，會(huì)產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)，農(nóng)發(fā)行在和客戶發(fā)生信貸關(guān)系時(shí)也會(huì)產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)。要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，更好地挖掘數(shù)據(jù)、儲(chǔ)存數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、利用數(shù)據(jù)，為農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)。二是加強(qiáng)與金融科技公司的合作。在雄安小微企業(yè)線上服務(wù)中心的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作力度，利用互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)和高科技優(yōu)勢(shì)，提高產(chǎn)品營(yíng)銷效率，實(shí)現(xiàn)對(duì)借款對(duì)象信用水平、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、資金流向、財(cái)務(wù)狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)管。三是推進(jìn)科技普惠研究。金融信息化和貨幣數(shù)字化是大趨勢(shì)。相信在不遠(yuǎn)的將來(lái)，中國(guó)將逐步邁進(jìn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)將徹底打破時(shí)空界限，改變金融觸達(dá)用戶的方式，實(shí)現(xiàn)普惠的“普”字;云計(jì)算和大數(shù)據(jù)將極大提升計(jì)算效率，降低交易處理成本，實(shí)現(xiàn)普惠的“惠”字;科技實(shí)力將徹底碾壓網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模和人海戰(zhàn)術(shù)，成為金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

結(jié)語(yǔ)

農(nóng)發(fā)行要超前研究、提前布局，進(jìn)一步加強(qiáng)信息科技建設(shè)，力爭(zhēng)在普惠金融領(lǐng)域(包括農(nóng)戶貸款等方面)實(shí)現(xiàn)更大突破。

來(lái)源：云上的財(cái)經(jīng)

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