農(nóng)業(yè)供應鏈金融——支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟高質量發(fā)展

前言

供應鏈金融可以通過對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈當中的企業(yè)和組織進行信用評價，開發(fā)符合其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的服務和產(chǎn)品，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平的整體提升，解決農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的融資難題。強化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的融資能力在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展過程當中，農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)及農(nóng)業(yè)合作組織對于整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展會起到重要的推動作用，其會帶動整個農(nóng)業(yè)供應鏈金融發(fā)展鏈條的完善，同時也會通過自身的調(diào)節(jié)作用來實現(xiàn)對金融鏈薄弱環(huán)節(jié)的信用升級作用，強化其融資能力。

一、供應鏈金融在支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的作用

想要解決供應鏈金融存在的難題主要會從以下幾個角度實行，一是在核心企業(yè)或組織信用覆蓋下的參與主體直接資金融通模式，二是以核心企業(yè)為基礎的產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部融資模式。分析目前國內(nèi)外的實踐情況可知，供應鏈金融的發(fā)展可以提高金融機構的盈利能力，實現(xiàn)對應產(chǎn)業(yè)鏈的高水平發(fā)展，從而解決融資主體的資金難題，進一步推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的提升。實踐效果表明，農(nóng)業(yè)供應鏈金融在信貸來源、農(nóng)產(chǎn)品市場以及農(nóng)戶借款人之間建立了縱向關聯(lián)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中促進了產(chǎn)業(yè)鏈的貿(mào)易融資和農(nóng)戶信貸資金的可得性。

二、農(nóng)業(yè)供應鏈金融的風險

(一)結構風險

我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不高，行業(yè)分布較為松散，雖然農(nóng)業(yè)作為我國的第一產(chǎn)業(yè)，但農(nóng)業(yè)供應鏈金融在我國仍屬于新興領域。而農(nóng)業(yè)供應鏈所形成的整體網(wǎng)絡結構對于農(nóng)業(yè)種植人員來說比較新鮮，對于農(nóng)業(yè)供應鏈的認識不充分，農(nóng)戶的知識教育水平偏低，部分農(nóng)戶只注重眼前利益埋頭苦干，沒有形成整體規(guī)模的網(wǎng)格結構。企業(yè)與農(nóng)戶之間只存在簡單的、單一化的買賣關系。

這種簡單的、松散型的、短期的買賣關系價格一般隨行就市，并沒有形成從生產(chǎn)到加工再到銷售給最終用戶的供應鏈網(wǎng)格結構。信息不能夠有效的共享，利益不能更好地挖掘，合作效率低下導致供應鏈的不穩(wěn)健。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，但對于農(nóng)業(yè)供應鏈需要的人才卻供不應求，農(nóng)業(yè)供應鏈的數(shù)量和質量均達不到應有的要求，很難帶動產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而且核心企業(yè)參與意識薄弱，許多金融產(chǎn)品服務于農(nóng)戶或中小企業(yè)要借助于核心企業(yè)的信用評估，而企業(yè)與農(nóng)戶之間的合作缺乏穩(wěn)定性，農(nóng)戶難以獲得融資，在供應鏈中利益的聯(lián)合缺乏機制的支持。

(二)信用風險

信用風險是指借款人未能如期履行還款協(xié)議而造成平臺和投資人的資金損失，農(nóng)戶和小微農(nóng)業(yè)企業(yè)的個體能力相對較低，一旦受到自然或市場因素的影響就會出現(xiàn)生產(chǎn)和經(jīng)營風險，會加大信貸違約的可能。除此之外，一些人還會因為個人主觀因素而出現(xiàn)未及時履約的情況，這也是比較常見的信用風險。

(三)整體性風險

農(nóng)業(yè)工業(yè)鏈金融涉及的范圍相對較大，除了有直接關系的農(nóng)戶、經(jīng)銷商之外，加工和物流企業(yè)等環(huán)節(jié)任何一個項目產(chǎn)生問題，都會導致供應鏈出現(xiàn)問題。現(xiàn)如今，大部分農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶之間的合作關系比較臨時機動，兩者關系不夠穩(wěn)固，會在很大程度上受價格影響。所以，農(nóng)業(yè)供應鏈運行過程中會受信息不對稱導致違約風險，影響整個鏈條的運行風險。

(四)農(nóng)戶及企業(yè)個人能力風險

農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)受地理環(huán)境影響較大，不同地域種植的農(nóng)產(chǎn)品千差萬別，病蟲害、自然天氣和土壤的質量對于產(chǎn)量的影響非常明顯。農(nóng)戶、企業(yè)受到地域風俗和自然天氣的影響使得金融產(chǎn)品很難在不同地域很有效地實施。農(nóng)戶、企業(yè)沒有形成較大的規(guī)模體系，缺乏一套標準的科學系統(tǒng)的管理體系。農(nóng)戶、企業(yè)缺乏專業(yè)的與農(nóng)業(yè)供應鏈相關的技術性人才，創(chuàng)新能力不足，GAP(良好農(nóng)業(yè)規(guī)范)培訓不足，很難在市場上形成強有力的競爭。而且農(nóng)作物一般具有周期性，如果農(nóng)戶、企業(yè)缺乏抗干擾能力，在周期中，如果自然災害嚴重，便會導致顆粒無收，損失慘重。導致農(nóng)業(yè)供應鏈整體運作出現(xiàn)問題，增加金融融資的難度。

(五)成本風險

銀行等金融機構或P2P網(wǎng)貸平臺需要充分掌握農(nóng)業(yè)供應鏈中的信息。對于商業(yè)銀行等金融機構不單單是對核心企業(yè)的財務狀況、風險狀況的了解，而且還需要專門的技術性人才對每個地域的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)供應鏈進行整體把握，以及對農(nóng)戶、中小型企業(yè)的基本情況進行充分了解。農(nóng)戶、企業(yè)受到不同地域的影響，風俗習慣有所不同，金融機構的產(chǎn)品相對單一難以滿足用戶的基本需求。金融機構需要對不同地區(qū)不同農(nóng)業(yè)類型進行細分，創(chuàng)新出適合當?shù)靥厣�的金融產(chǎn)品。對于金融人才來講，需要具備過硬的操作能力和分析能力。另外農(nóng)戶缺少抵押物，許多金融機構采用信用擔保方式進行放貸，所承擔的風險較大。這一系列的評估、研發(fā)創(chuàng)新和風險的疊加無疑增加了供應鏈金融的運行成本，相應成本就會體現(xiàn)在農(nóng)戶的貸款政策上，農(nóng)戶融資成本高，融資難，金融機構產(chǎn)品研發(fā)成本高，進入行業(yè)門檻高，均會加大農(nóng)業(yè)供應鏈金融的運行成本。

(六)政策性風險

對于商業(yè)銀行等金融機構來說，國家的政策無疑是企業(yè)發(fā)展的指向標。商業(yè)銀行等金融機構緊跟國家政策承擔起金融業(yè)的社會責任。雖說每年中央的一號文件都會對于三農(nóng)問題進一步強調(diào)，但對于商業(yè)銀行服務于農(nóng)業(yè)貸款的激勵機制沒有全面實施，使得商業(yè)銀行的參與度不高。對于農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)的違約缺乏相應的法律體系來保證金融機構的利益，相關法律的立法具有滯后性，在一定程度上影響著供應鏈金融的發(fā)展。

三、農(nóng)業(yè)供應鏈金融促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的對策建議

(一)完善農(nóng)業(yè)供應鏈結構

農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展需要供應鏈本身結構的穩(wěn)固作為發(fā)展的基礎。培養(yǎng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中各個環(huán)節(jié)，上游、下游的農(nóng)戶及企業(yè)，并完善合作組織。真實地篩選出核心企業(yè)，建立切實有效的激勵機制，提高企業(yè)的參與意識，以此來實現(xiàn)企業(yè)專業(yè)化和規(guī)�；�的發(fā)展。在此基礎上，整合現(xiàn)有的核心企業(yè)、農(nóng)戶和中小企業(yè)，實現(xiàn)利益共享、風險共擔，構建群體性的合作戰(zhàn)略發(fā)展方案，以此來降低供應鏈的設計成本，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)企業(yè)的集成化發(fā)展與專業(yè)化能力的提升，帶動農(nóng)戶或中小企業(yè)的發(fā)展。

(二)創(chuàng)新服務于農(nóng)業(yè)供應鏈的金融產(chǎn)品

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)品多樣化和農(nóng)業(yè)供應鏈體系化的發(fā)展需求，為了滿足農(nóng)業(yè)供應鏈中各個環(huán)節(jié)資金融資的需求，需要商業(yè)銀行等金融機構改變單一金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀，向農(nóng)業(yè)金融的專業(yè)化、整體化趨勢轉變。需要金融機構對專業(yè)技術人員進行培訓，切實了解當?shù)氐赜虻娘L俗習慣以及當?shù)剞r(nóng)業(yè)的現(xiàn)狀及特點。防止出現(xiàn)金融產(chǎn)品提供的服務與當?shù)剞r(nóng)業(yè)的需求不匹配現(xiàn)象。

例如區(qū)分種植類和養(yǎng)殖類，同規(guī)模的種植類與養(yǎng)殖類相比，養(yǎng)殖類農(nóng)業(yè)所需貸款額度要比種植類高很多。根據(jù)每種農(nóng)作物的周期情況可以靈活設定還款期限，來解決農(nóng)戶一次性還款的壓力，也可以降低農(nóng)戶因無法按時還款造成的商業(yè)銀行的風險。同時可以采取多種方式靈活選擇貸款方式，篩選信譽額度高，財務狀況較好的核心企業(yè)作為擔保，采用農(nóng)業(yè)合作組織或者多農(nóng)戶聯(lián)保等貸款方式，有效降低農(nóng)戶融資成本高，減少金融機構對單個農(nóng)戶的信用評估所造成運行成本高等問題。金融機構要充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，加大對于市場和經(jīng)濟分析的力度，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應鏈的發(fā)展提供性價比高的金融產(chǎn)品并提供高質量的金融服務。

(三)建立完善的信用體系和信息共享機制

農(nóng)業(yè)供應鏈是一個整體的存在，銀行等金融機構在進行信用評估時，除了要對企業(yè)進行經(jīng)營情況的評估，還要對其整個供應鏈的情況進行評估，對于商業(yè)銀行來說對所有企業(yè)的信用評估增大了運作成本。所以農(nóng)戶個人及農(nóng)業(yè)企業(yè)建立完善的信用體系對于供應鏈金融是非常有必要的。我國可以借鑒美國的個人征信體系，農(nóng)戶或企業(yè)信用狀況決定其貸款的額度大小和貸款利率的高低，也可以決定農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)融資的成本及融資規(guī)模，將現(xiàn)金交易轉化為現(xiàn)代信用交易。金融機構深入調(diào)研并制定適合農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用評級等級制度和激勵懲戒制度，根據(jù)農(nóng)戶的等級決定貸款額度的大小和利率。建立供應鏈金融系統(tǒng)，構建更為全面的信用體系，從公開透明的角度共享企業(yè)信息，可以更為快讀便捷地獲取農(nóng)戶信息，實現(xiàn)對商業(yè)銀行的資金保護，促進農(nóng)業(yè)供應鏈的可持續(xù)健康發(fā)展。

(四)以企業(yè)及合作組織為信用依托

目前在農(nóng)業(yè)企業(yè)以及專業(yè)合作社等相關組織所構成的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展進程當中，要按照與之對應的金融產(chǎn)品和模式實現(xiàn)管理創(chuàng)新，以此來強化供應鏈的融資能力。這部分組織機構和農(nóng)戶之間的緊密聯(lián)系是農(nóng)業(yè)市場發(fā)展的一大特點，金融機構可以按照訂單以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的流程來確定貸款的期限、還款方式和利率從而開創(chuàng)新的應收賬款質押及動產(chǎn)質押的貸款方式。由此來拓寬放貸渠道，滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的資金需求，推動地方企業(yè)和組織機構與農(nóng)戶之間的穩(wěn)定交易發(fā)展。另外在組織各個主體實現(xiàn)供應鏈金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟高質量發(fā)展的進程當中，也可以為其提供財務貸款和理財?shù)确�務，使專業(yè)合作組織充分發(fā)揮市場領導作用，強化整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的融資能力。

(五)再造金融服務流程強化

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務農(nóng)村地區(qū)的各類金融機構要結合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的特點來完善現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營業(yè)務流程，創(chuàng)新金融方式和手段，通過一體化的金融服務模式來減少交易成本。強化融資服務質量可以根據(jù)整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的經(jīng)營流程來推出投資理財、網(wǎng)銀管理，賬戶托管等創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品及服務，在補充業(yè)務內(nèi)容的同時強化服務效率，另外可以通過ATM、支付通等電子銀行新渠道來為客戶提供更為簡單便捷的結算方式，在拓展金融服務廣度的同時提高金融服務的深度。

(六)完善國家法律及政策

想要落實農(nóng)業(yè)供應鏈的運行制度，就要從國家法律和政策入手。通過制度的約束和管理來對農(nóng)戶的信用等級進行評價，可以通過降息減稅的方式優(yōu)待信用等級高的農(nóng)戶。國家方面要嚴格落實并執(zhí)行行業(yè)準入門檻，對于可能會給商業(yè)銀行等金融機構帶來風險的農(nóng)戶要構建獎勵和懲罰制度。要從相關法律和制度的建設角度入手，國家方面重視收集并整理金融機構及農(nóng)戶的信息，為銀行金融服務工作提供更為全面系統(tǒng)的信息支撐，從而促進農(nóng)業(yè)供應鏈金融的可持續(xù)發(fā)展。

結語

農(nóng)業(yè)供應鏈的發(fā)展能夠幫助中小企業(yè)解決融資困難的問題，也能夠推動農(nóng)村經(jīng)濟的整體發(fā)展。本文主要分析農(nóng)業(yè)供應鏈金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要影響，對其中存在的風險做以規(guī)避，為后續(xù)地區(qū)經(jīng)濟的整體發(fā)展打下堅實基礎。

來源：云上的財經(jīng)

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