“三農(nóng)”金融業(yè)務部分問題影響了涉農(nóng)金融服務的效率?淺析其緣由

前言

現(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和信息技術的廣泛應用，為“三農(nóng)”金融服務帶來了發(fā)展的機會。近年來，隨著我國各種扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展政策的有效推進，我國農(nóng)村經(jīng)濟和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)得到很大發(fā)展，農(nóng)民收入水平大幅上升，各大電商平臺也擴大了業(yè)務范圍，加快了覆蓋“三農(nóng)”領域的進程，大大地促進了農(nóng)村電商的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)技術的支持下，各大金融機構相繼推出了“三農(nóng)”金融業(yè)務，為農(nóng)村客戶提供了更加人性化的金融服務，對推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展具有積極的作用。但在實際開展過程中，農(nóng)村金融服務“三農(nóng)”還存在一些不足之處，影響了涉農(nóng)金融服務的效率。對此，農(nóng)村金融機構應采取有效措施，探索創(chuàng)新更加適合農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品，促進我國“三農(nóng)”金融事業(yè)進一步發(fā)展。

1　農(nóng)村商業(yè)銀行服務三農(nóng)的現(xiàn)狀

“三農(nóng)”問題關乎是我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的基礎，對創(chuàng)建和諧社會也有積極地推動作用。近年來，隨著我國新農(nóng)村建設的不斷推進，國家相繼出臺了諸多關于加強農(nóng)村管理，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展的相關政策文件，其中對金融機構服務三農(nóng)的職責做出了明確的規(guī)定，并針對性提出了創(chuàng)新農(nóng)村金融服務制度的有關問題。由此可見，“三農(nóng)”問題已成為我國經(jīng)濟發(fā)展中的重要部分。

基于此，我國很多地區(qū)農(nóng)村的商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務上做出了創(chuàng)新舉措，不僅可以優(yōu)化農(nóng)村金融服務組織結構，還能對金融業(yè)務邊界進行明確的界定，從而加強金融機構服務三農(nóng)的職責。同時金融機構內(nèi)部要完善獨立的農(nóng)村金融服務相關的運行機制來保證“三農(nóng)”金融服務，包括信貸管理、資本管理、會計核算、風險評價等。此外，農(nóng)村各大商業(yè)銀行對三農(nóng)的金融服務內(nèi)容也有所加強，例如在信貸方面，出臺了適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸業(yè)務。

2　商業(yè)銀行金融服務三農(nóng)中存在的問題

2.1貸款風險較高，借貸失衡問題突出

隨著新農(nóng)村建設的政策的不斷推進，農(nóng)村區(qū)域建設所需的資金規(guī)模和數(shù)量明顯上升，農(nóng)戶貸款金額、周期也呈現(xiàn)上升趨勢，加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的風險管理難度。從實際情況來看，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)級農(nóng)村區(qū)域的商業(yè)銀行風險防控管理機制不完善，導致風險管理效果不理想。主要表現(xiàn)在“三農(nóng)”貸款風險比較高，借貸失衡問題比較突出。農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務的前期背景調(diào)查過程中，需要投入大量的人力和物力，才能了解農(nóng)戶或者農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的相關信息，但是在實際情況中，部分商業(yè)銀行為節(jié)約成本，前期調(diào)查主要是由村民委員會、村干部的調(diào)查數(shù)據(jù)為準。這種方式雖然可以節(jié)省人力和物力，但是受人為主觀因素的影響比較大，在信息不對稱和信息獲取渠道不充足的情況下，很容易出現(xiàn)對貸款客戶的風險等級評價不真實的現(xiàn)象。而且，銀行在“三農(nóng)”貸款業(yè)務前期調(diào)查和貸后跟蹤監(jiān)管方面存在很多不足，進一步加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款風險。另外，為促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，政府加大了信貸資金的發(fā)放，但是農(nóng)村商業(yè)銀行并沒有放寬對農(nóng)戶的貸款。由于信貸資金無法流入農(nóng)村地區(qū)，導致農(nóng)村地區(qū)借貸失衡問題突出，農(nóng)戶資金缺口大，融資困難大。

2.2農(nóng)村縣鄉(xiāng)地區(qū)金融服務站點較少，服務半徑較窄

與城市地區(qū)相比，農(nóng)村縣鄉(xiāng)地區(qū)的金融服務站點還是比較少，而且服務水平和能力比較低，這也是導致“三農(nóng)”金融服務面臨的主要問題，因而“三農(nóng)”金融服務半徑比較窄。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點存在布局不合理的問題。例如一些金融服務網(wǎng)點主要集中在交通便利、人口比較集中的地方，一些偏遠的地方網(wǎng)點設立比較少，嚴重影響了農(nóng)村偏遠地方農(nóng)戶的業(yè)務辦理，影響了“三農(nóng)”金融服務的發(fā)展。由于農(nóng)村地區(qū)金融服務網(wǎng)點布局不合理，無法滿足農(nóng)戶的貸款需求，農(nóng)戶為獲得資金支持，不得不通過其他融資渠道進行融資。相較于正規(guī)的商業(yè)銀行等金融機構，雖然民間金融機構融資更加快捷，但是由于缺乏完善的法律法規(guī)約束，因此農(nóng)戶面臨的風險比較大。

2.3金融服務主體單一

當前，農(nóng)村金融服務體系存在的主要問題是金融服務主體單一，具體表現(xiàn)在一些兩個方面：一是，金融產(chǎn)品比較單一。金融產(chǎn)品種類少，而且同質(zhì)化比較嚴重，無法滿足眾多農(nóng)戶的需求。二是，農(nóng)戶融資渠道有限�，F(xiàn)階段，農(nóng)村地區(qū)的主要融資渠道為農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行，其他的融資渠道比較少。

2.4銀行人力資源不能滿足需求

當前農(nóng)村商業(yè)銀行的從業(yè)者，從年齡結構上來看，年輕人員比較少，多數(shù)為40周歲以上;從學歷方面來看，主要為大專學歷，其占比超過50%，本科學歷僅占33%，碩士、博士人員占比更少。這就導致農(nóng)村商業(yè)銀行從業(yè)者的業(yè)務能力和綜合素質(zhì)相對較低，對新事物、新技術的接收能力，缺乏創(chuàng)新意識，無法為農(nóng)戶提供更多的金融服務。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏對“三農(nóng)”人力資源方面的投入，沒有對從業(yè)人員進行“三農(nóng)”業(yè)務能力和相關金融知識的培訓和培養(yǎng)，導致部分銀行從業(yè)者對“三農(nóng)”業(yè)務和農(nóng)業(yè)相關信貸業(yè)務了解不全面，對農(nóng)戶貸款業(yè)務的發(fā)展造成嚴重的影響。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏完善的三農(nóng)金融業(yè)務的考核制度，不利于“三農(nóng)”金融業(yè)務的有序開展。

3　商業(yè)銀行推動金融服務三農(nóng)的路徑

3.1轉變銀行經(jīng)營管理理念

加強服務三農(nóng)的意識，發(fā)揮服務引導作用，提高商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”意識，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在“三農(nóng)”信貸特別是在農(nóng)戶貸款方面的服務引導作用，以此推動商業(yè)銀行完善“一次核定、隨用隨貸、余額管控、周轉應用、動態(tài)整合”農(nóng)戶貸款機制。推動農(nóng)村商業(yè)銀行小額微貸等農(nóng)村貸款項目的實施，已推動農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務的進一步發(fā)展。

同時，可以通過推廣農(nóng)村土地經(jīng)營產(chǎn)業(yè)鏈的金融方式，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、供給和銷售一體化發(fā)展，發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行金融信貸供應產(chǎn)品對“三農(nóng)”金融業(yè)務的引導作用，從而提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟水平，全面實現(xiàn)小康社會建設。加強金融風險管控力，健全風險預警體系，在“三農(nóng)”金融服務建設過程中，商業(yè)銀行應重視對“三農(nóng)”金融業(yè)務中風險的防控，加強金融風險管控能力。對此，商業(yè)銀行應加強對貸款農(nóng)戶的信貸信用的審核，完善農(nóng)戶信用等級評價體系，優(yōu)化風險分類，做好涉農(nóng)信貸業(yè)務的準入工作。其次，商業(yè)銀行應健全風險預警機制，提高風險預警機制的有效性和科學性，細化“三農(nóng)”信貸業(yè)務的風險指標，建立科學有效的信貸風險評級指標體系。

利用先進的技術手段，對信貸業(yè)務中的授信額度、授權等環(huán)節(jié)的風險進行分析，深入研究貸款農(nóng)戶存在的風險情況，根據(jù)風險評估結果，采取針對性地應對策略，降低風險發(fā)生的概率。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行還可以在農(nóng)村合作社設置助農(nóng)存取款等金融服務網(wǎng)點，同時推進POS機、電話支付、網(wǎng)絡支付等基礎金融服務設施的建設，推廣非現(xiàn)金支付方式在農(nóng)村區(qū)域的有效應用，為提高偏遠農(nóng)村的金融服務水平營造良好的環(huán)境。

3.2擴大金融服務覆蓋面

加強“三農(nóng)”金融服務，擴大金融服務覆蓋面對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟具有現(xiàn)實意義�；�于此，農(nóng)村商業(yè)銀行應深入分析農(nóng)村金融服務對象的特點，準確把握服務對象的實際需求，真正服務于農(nóng)村客戶，滿足客戶的個性化貸款需求。當前，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體多種多樣，需求比較多，“三農(nóng)”金融業(yè)務服務對象不僅是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營大戶、農(nóng)村合作社、農(nóng)村個體戶還有眾多農(nóng)戶，而且不同的對象需求不同。相較于城市居民的消費和理財金融需求，農(nóng)戶的金融需求主要為生產(chǎn)性資金需求，自有資金比較少，資金來源主要為貸款，金融服務需求主要為剛性需求，而且具有明顯的周期性，而且不同的行業(yè)和產(chǎn)品也有不同的需求。綜上所述，“三農(nóng)”金融服務的對象為眾多的農(nóng)戶，因此，商業(yè)銀行要夸大金融服務覆蓋面，為不同的對象提供個性化服務。

3.3明確服務三農(nóng)的市場定位，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

首先，在拓展金融服務內(nèi)容方面，商業(yè)銀行要明確服務“三農(nóng)”的市場定位，深入挖掘具有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品資源，根據(jù)三農(nóng)的金融需求，結合當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展情況，制定適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行結合市場定位以及自身的發(fā)展特點，結合當?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的產(chǎn)業(yè)及產(chǎn)品，精準把握客戶群體，并針對性制定創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務。同時，在金融產(chǎn)品推出后，要加大對產(chǎn)品的宣傳力度，讓農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者能夠及時了解商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和業(yè)務，按照自身的實際需求辦理相關金融業(yè)務理。其次，要保證創(chuàng)新金融產(chǎn)品的內(nèi)容和辦理流程合理。對此，商業(yè)銀行應健全內(nèi)部組織架構，在服務“三農(nóng)”方面抓住切入點，保證金融業(yè)務內(nèi)容和辦理流程的合理性。

同時，要做好創(chuàng)新金融產(chǎn)品的研發(fā)、產(chǎn)品體系的構建、產(chǎn)品制度的制定等一系列配套保障工作，從而保證創(chuàng)新金融產(chǎn)品更好的服務于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。最后，商業(yè)銀行應提高對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重視程度，關注農(nóng)村土地輪流轉、規(guī)�；�農(nóng)業(yè)經(jīng)營企業(yè)等的實際金融需求，完善農(nóng)村土地承辦權抵押貸款業(yè)務管理機制，創(chuàng)新符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的抵押貸款模式。商業(yè)銀行還應調(diào)整企業(yè)核心產(chǎn)業(yè)結構，加大對“三農(nóng)”相關產(chǎn)業(yè)的扶持，針對農(nóng)業(yè)相關產(chǎn)業(yè)的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售、收購等企業(yè)制定相應的貸款扶持政策，加大小額貸款的放款規(guī)模，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

3.4壯大基層服務體系，加強人才培養(yǎng)

要加強農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務，就需要壯大基層服務體系，農(nóng)村金融機構要提高對涉農(nóng)相關業(yè)務的重視程度，加強基層人員的培訓和引進，提高農(nóng)村金融服務人員隊伍的整體業(yè)務能力。加強農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點及相關配套設施的建設，創(chuàng)建良好的辦公條件，以提高金融機構基層人員的工作積極性，防止出現(xiàn)人才流失。加強營業(yè)網(wǎng)點窗口建設，提高業(yè)務辦理能力。其次，要拓展農(nóng)村金融服務主體，健全政策監(jiān)管評估體系，鼓勵通過評估后符合資質(zhì)的小額信貸金融機構進入農(nóng)村區(qū)域，提高農(nóng)村金融服務能力。同時要加強對農(nóng)村基層入戶金融服務人才的培養(yǎng)和引進。再者，農(nóng)村金融機構要積極主動地參與到“三農(nóng)”發(fā)展中，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提供人性化、接地氣、專業(yè)化的金融服務，加強與農(nóng)村客戶的溝通聯(lián)，主動了解農(nóng)村客戶的實際需求，切實為“三農(nóng)”發(fā)展提供可靠的服務，以自身的能力促進農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展。

3.5運用信息技術，提升金融服務效率

隨著信息技術的迅猛發(fā)展，各行各業(yè)積極投入了信息化發(fā)展的行列中。對于農(nóng)村金融機構而言，要緊抓互聯(lián)網(wǎng)信息技術帶來的發(fā)展機遇，結合自身的經(jīng)營目標和發(fā)展優(yōu)勢，將實體營業(yè)網(wǎng)點與互聯(lián)網(wǎng)金融有機結合，拓展金融服務渠道。通過移動支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)融資、各種農(nóng)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品的電商供銷平臺，構建可以滿足更多農(nóng)村客戶不同需求，功能更加齊全的“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺。

基于此，農(nóng)村金融機構要想發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，就必須完善電子商務體系，加大互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋，增加商業(yè)銀行物理網(wǎng)點和自助銀行在農(nóng)村地區(qū)的設立，在擴大“三農(nóng)”金融服務覆蓋范圍的基礎上實現(xiàn)操作的便捷化。同時，為提高農(nóng)村金融機構的服務效率，農(nóng)村金融機構要合理利用大數(shù)據(jù)技術，收集、整合、分析“三農(nóng)”相關數(shù)據(jù)信息，建立基于大數(shù)據(jù)技術的“三農(nóng)”客戶數(shù)據(jù)庫，這也是未來農(nóng)村金融服務發(fā)展的主要趨勢。過去由于技術的限制，即使農(nóng)村金融機構可以獲得大量“三農(nóng)”相關數(shù)據(jù)信息，無法有效地進行整合和分析。因此，農(nóng)村金融機構要充分利用大數(shù)據(jù)技術，實現(xiàn)“三農(nóng)”數(shù)據(jù)信息的高效分享和分析，在“三農(nóng)”金融服務方面切實發(fā)揮信息技術的優(yōu)勢。

結語

在“三農(nóng)”金融服務方面，農(nóng)村金融機構做的還不夠完善，存在諸多不足之處，相關的基礎配套設施建設不完善、運行機制不健全，金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性和適應性。特別是在市場經(jīng)濟發(fā)展不景氣的情況下，致使涉農(nóng)貸款業(yè)務等金融服務效果難以保證�；�于此，農(nóng)村金融機構要從自身實際情況出發(fā)，明確自身市場定位，深入挖掘“三農(nóng)”相關產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新資源，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，完善涉農(nóng)信貸業(yè)務體系。并對金融服務中的風險進行合理預測，完善風險防控機制，不斷拓展“三農(nóng)”金融服務內(nèi)容和產(chǎn)品，促進我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展。

來源：咕咕說財經(jīng)

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