“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)部分問題影響了涉農(nóng)金融服務(wù)的效率?淺析其緣由
前言
現(xiàn)階段,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用,為“三農(nóng)”金融服務(wù)帶來了發(fā)展的機(jī)會。近年來,隨著我國各種扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展政策的有效推進(jìn),我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)得到很大發(fā)展,農(nóng)民收入水平大幅上升,各大電商平臺也擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍,加快了覆蓋“三農(nóng)”領(lǐng)域的進(jìn)程,大大地促進(jìn)了農(nóng)村電商的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下,各大金融機(jī)構(gòu)相繼推出了“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù),為農(nóng)村客戶提供了更加人性化的金融服務(wù),對推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的作用。但在實(shí)際開展過程中,農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”還存在一些不足之處,影響了涉農(nóng)金融服務(wù)的效率。對此,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效措施,探索創(chuàng)新更加適合農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品,促進(jìn)我國“三農(nóng)”金融事業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。
1 農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的現(xiàn)狀
“三農(nóng)”問題關(guān)乎是我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ),對創(chuàng)建和諧社會也有積極地推動作用。近年來,隨著我國新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn),國家相繼出臺了諸多關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村管理,推動農(nóng)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策文件,其中對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的職責(zé)做出了明確的規(guī)定,并針對性提出了創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)制度的有關(guān)問題。由此可見,“三農(nóng)”問題已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要部分。
基于此,我國很多地區(qū)農(nóng)村的商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)上做出了創(chuàng)新舉措,不僅可以優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)組織結(jié)構(gòu),還能對金融業(yè)務(wù)邊界進(jìn)行明確的界定,從而加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的職責(zé)。同時金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要完善獨(dú)立的農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)的運(yùn)行機(jī)制來保證“三農(nóng)”金融服務(wù),包括信貸管理、資本管理、會計核算、風(fēng)險評價等。此外,農(nóng)村各大商業(yè)銀行對三農(nóng)的金融服務(wù)內(nèi)容也有所加強(qiáng),例如在信貸方面,出臺了適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)。
2 商業(yè)銀行金融服務(wù)三農(nóng)中存在的問題
2.1貸款風(fēng)險較高,借貸失衡問題突出
隨著新農(nóng)村建設(shè)的政策的不斷推進(jìn),農(nóng)村區(qū)域建設(shè)所需的資金規(guī)模和數(shù)量明顯上升,農(nóng)戶貸款金額、周期也呈現(xiàn)上升趨勢,加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險管理難度。從實(shí)際情況來看,部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)級農(nóng)村區(qū)域的商業(yè)銀行風(fēng)險防控管理機(jī)制不完善,導(dǎo)致風(fēng)險管理效果不理想。主要表現(xiàn)在“三農(nóng)”貸款風(fēng)險比較高,借貸失衡問題比較突出。農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的前期背景調(diào)查過程中,需要投入大量的人力和物力,才能了解農(nóng)戶或者農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的相關(guān)信息,但是在實(shí)際情況中,部分商業(yè)銀行為節(jié)約成本,前期調(diào)查主要是由村民委員會、村干部的調(diào)查數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。這種方式雖然可以節(jié)省人力和物力,但是受人為主觀因素的影響比較大,在信息不對稱和信息獲取渠道不充足的情況下,很容易出現(xiàn)對貸款客戶的風(fēng)險等級評價不真實(shí)的現(xiàn)象。而且,銀行在“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)前期調(diào)查和貸后跟蹤監(jiān)管方面存在很多不足,進(jìn)一步加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險。另外,為促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,政府加大了信貸資金的發(fā)放,但是農(nóng)村商業(yè)銀行并沒有放寬對農(nóng)戶的貸款。由于信貸資金無法流入農(nóng)村地區(qū),導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)借貸失衡問題突出,農(nóng)戶資金缺口大,融資困難大。
2.2農(nóng)村縣鄉(xiāng)地區(qū)金融服務(wù)站點(diǎn)較少,服務(wù)半徑較窄
與城市地區(qū)相比,農(nóng)村縣鄉(xiāng)地區(qū)的金融服務(wù)站點(diǎn)還是比較少,而且服務(wù)水平和能力比較低,這也是導(dǎo)致“三農(nóng)”金融服務(wù)面臨的主要問題,因而“三農(nóng)”金融服務(wù)半徑比較窄。另一方面,農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)存在布局不合理的問題。例如一些金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)主要集中在交通便利、人口比較集中的地方,一些偏遠(yuǎn)的地方網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立比較少,嚴(yán)重影響了農(nóng)村偏遠(yuǎn)地方農(nóng)戶的業(yè)務(wù)辦理,影響了“三農(nóng)”金融服務(wù)的發(fā)展。由于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局不合理,無法滿足農(nóng)戶的貸款需求,農(nóng)戶為獲得資金支持,不得不通過其他融資渠道進(jìn)行融資。相較于正規(guī)的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu),雖然民間金融機(jī)構(gòu)融資更加快捷,但是由于缺乏完善的法律法規(guī)約束,因此農(nóng)戶面臨的風(fēng)險比較大。
2.3金融服務(wù)主體單一
當(dāng)前,農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問題是金融服務(wù)主體單一,具體表現(xiàn)在一些兩個方面:一是,金融產(chǎn)品比較單一。金融產(chǎn)品種類少,而且同質(zhì)化比較嚴(yán)重,無法滿足眾多農(nóng)戶的需求。二是,農(nóng)戶融資渠道有限,F(xiàn)階段,農(nóng)村地區(qū)的主要融資渠道為農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行,其他的融資渠道比較少。
2.4銀行人力資源不能滿足需求
當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的從業(yè)者,從年齡結(jié)構(gòu)上來看,年輕人員比較少,多數(shù)為40周歲以上;從學(xué)歷方面來看,主要為大專學(xué)歷,其占比超過50%,本科學(xué)歷僅占33%,碩士、博士人員占比更少。這就導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行從業(yè)者的業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)相對較低,對新事物、新技術(shù)的接收能力,缺乏創(chuàng)新意識,無法為農(nóng)戶提供更多的金融服務(wù)。此外,農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏對“三農(nóng)”人力資源方面的投入,沒有對從業(yè)人員進(jìn)行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)能力和相關(guān)金融知識的培訓(xùn)和培養(yǎng),導(dǎo)致部分銀行從業(yè)者對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和農(nóng)業(yè)相關(guān)信貸業(yè)務(wù)了解不全面,對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展造成嚴(yán)重的影響。同時,農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏完善的三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的考核制度,不利于“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的有序開展。
3 商業(yè)銀行推動金融服務(wù)三農(nóng)的路徑
3.1轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營管理理念
加強(qiáng)服務(wù)三農(nóng)的意識,發(fā)揮服務(wù)引導(dǎo)作用,提高商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”意識,充分發(fā)揮商業(yè)銀行在“三農(nóng)”信貸特別是在農(nóng)戶貸款方面的服務(wù)引導(dǎo)作用,以此推動商業(yè)銀行完善“一次核定、隨用隨貸、余額管控、周轉(zhuǎn)應(yīng)用、動態(tài)整合”農(nóng)戶貸款機(jī)制。推動農(nóng)村商業(yè)銀行小額微貸等農(nóng)村貸款項目的實(shí)施,已推動農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。
同時,可以通過推廣農(nóng)村土地經(jīng)營產(chǎn)業(yè)鏈的金融方式,實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、供給和銷售一體化發(fā)展,發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行金融信貸供應(yīng)產(chǎn)品對“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的引導(dǎo)作用,從而提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)水平,全面實(shí)現(xiàn)小康社會建設(shè)。加強(qiáng)金融風(fēng)險管控力,健全風(fēng)險預(yù)警體系,在“三農(nóng)”金融服務(wù)建設(shè)過程中,商業(yè)銀行應(yīng)重視對“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)中風(fēng)險的防控,加強(qiáng)金融風(fēng)險管控能力。對此,商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對貸款農(nóng)戶的信貸信用的審核,完善農(nóng)戶信用等級評價體系,優(yōu)化風(fēng)險分類,做好涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入工作。其次,商業(yè)銀行應(yīng)健全風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,提高風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的有效性和科學(xué)性,細(xì)化“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險指標(biāo),建立科學(xué)有效的信貸風(fēng)險評級指標(biāo)體系。
利用先進(jìn)的技術(shù)手段,對信貸業(yè)務(wù)中的授信額度、授權(quán)等環(huán)節(jié)的風(fēng)險進(jìn)行分析,深入研究貸款農(nóng)戶存在的風(fēng)險情況,根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果,采取針對性地應(yīng)對策略,降低風(fēng)險發(fā)生的概率。最后,農(nóng)村商業(yè)銀行還可以在農(nóng)村合作社設(shè)置助農(nóng)存取款等金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),同時推進(jìn)POS機(jī)、電話支付、網(wǎng)絡(luò)支付等基礎(chǔ)金融服務(wù)設(shè)施的建設(shè),推廣非現(xiàn)金支付方式在農(nóng)村區(qū)域的有效應(yīng)用,為提高偏遠(yuǎn)農(nóng)村的金融服務(wù)水平營造良好的環(huán)境。
3.2擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面
加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù),擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有現(xiàn)實(shí)意義;诖,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)深入分析農(nóng)村金融服務(wù)對象的特點(diǎn),準(zhǔn)確把握服務(wù)對象的實(shí)際需求,真正服務(wù)于農(nóng)村客戶,滿足客戶的個性化貸款需求。當(dāng)前,農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體多種多樣,需求比較多,“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)服務(wù)對象不僅是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營大戶、農(nóng)村合作社、農(nóng)村個體戶還有眾多農(nóng)戶,而且不同的對象需求不同。相較于城市居民的消費(fèi)和理財金融需求,農(nóng)戶的金融需求主要為生產(chǎn)性資金需求,自有資金比較少,資金來源主要為貸款,金融服務(wù)需求主要為剛性需求,而且具有明顯的周期性,而且不同的行業(yè)和產(chǎn)品也有不同的需求。綜上所述,“三農(nóng)”金融服務(wù)的對象為眾多的農(nóng)戶,因此,商業(yè)銀行要夸大金融服務(wù)覆蓋面,為不同的對象提供個性化服務(wù)。
3.3明確服務(wù)三農(nóng)的市場定位,創(chuàng)新金融產(chǎn)品
首先,在拓展金融服務(wù)內(nèi)容方面,商業(yè)銀行要明確服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位,深入挖掘具有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品資源,根據(jù)三農(nóng)的金融需求,結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況,制定適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行結(jié)合市場定位以及自身的發(fā)展特點(diǎn),結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)業(yè)及產(chǎn)品,精準(zhǔn)把握客戶群體,并針對性制定創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時,在金融產(chǎn)品推出后,要加大對產(chǎn)品的宣傳力度,讓農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者能夠及時了解商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù),按照自身的實(shí)際需求辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)理。其次,要保證創(chuàng)新金融產(chǎn)品的內(nèi)容和辦理流程合理。對此,商業(yè)銀行應(yīng)健全內(nèi)部組織架構(gòu),在服務(wù)“三農(nóng)”方面抓住切入點(diǎn),保證金融業(yè)務(wù)內(nèi)容和辦理流程的合理性。
同時,要做好創(chuàng)新金融產(chǎn)品的研發(fā)、產(chǎn)品體系的構(gòu)建、產(chǎn)品制度的制定等一系列配套保障工作,從而保證創(chuàng)新金融產(chǎn)品更好的服務(wù)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。最后,商業(yè)銀行應(yīng)提高對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視程度,關(guān)注農(nóng)村土地輪流轉(zhuǎn)、規(guī);r(nóng)業(yè)經(jīng)營企業(yè)等的實(shí)際金融需求,完善農(nóng)村土地承辦權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)管理機(jī)制,創(chuàng)新符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的抵押貸款模式。商業(yè)銀行還應(yīng)調(diào)整企業(yè)核心產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),加大對“三農(nóng)”相關(guān)產(chǎn)業(yè)的扶持,針對農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售、收購等企業(yè)制定相應(yīng)的貸款扶持政策,加大小額貸款的放款規(guī)模,從而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
3.4壯大基層服務(wù)體系,加強(qiáng)人才培養(yǎng)
要加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù),就需要壯大基層服務(wù)體系,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要提高對涉農(nóng)相關(guān)業(yè)務(wù)的重視程度,加強(qiáng)基層人員的培訓(xùn)和引進(jìn),提高農(nóng)村金融服務(wù)人員隊伍的整體業(yè)務(wù)能力。加強(qiáng)農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及相關(guān)配套設(shè)施的建設(shè),創(chuàng)建良好的辦公條件,以提高金融機(jī)構(gòu)基層人員的工作積極性,防止出現(xiàn)人才流失。加強(qiáng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)窗口建設(shè),提高業(yè)務(wù)辦理能力。其次,要拓展農(nóng)村金融服務(wù)主體,健全政策監(jiān)管評估體系,鼓勵通過評估后符合資質(zhì)的小額信貸金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村區(qū)域,提高農(nóng)村金融服務(wù)能力。同時要加強(qiáng)對農(nóng)村基層入戶金融服務(wù)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。再者,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極主動地參與到“三農(nóng)”發(fā)展中,為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提供人性化、接地氣、專業(yè)化的金融服務(wù),加強(qiáng)與農(nóng)村客戶的溝通聯(lián),主動了解農(nóng)村客戶的實(shí)際需求,切實(shí)為“三農(nóng)”發(fā)展提供可靠的服務(wù),以自身的能力促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展。
3.5運(yùn)用信息技術(shù),提升金融服務(wù)效率
隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展,各行各業(yè)積極投入了信息化發(fā)展的行列中。對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言,要緊抓互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)帶來的發(fā)展機(jī)遇,結(jié)合自身的經(jīng)營目標(biāo)和發(fā)展優(yōu)勢,將實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融有機(jī)結(jié)合,拓展金融服務(wù)渠道。通過移動支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)融資、各種農(nóng)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品的電商供銷平臺,構(gòu)建可以滿足更多農(nóng)村客戶不同需求,功能更加齊全的“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。
基于此,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要想發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,就必須完善電子商務(wù)體系,加大互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋,增加商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行在農(nóng)村地區(qū)的設(shè)立,在擴(kuò)大“三農(nóng)”金融服務(wù)覆蓋范圍的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)操作的便捷化。同時,為提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù),收集、整合、分析“三農(nóng)”相關(guān)數(shù)據(jù)信息,建立基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的“三農(nóng)”客戶數(shù)據(jù)庫,這也是未來農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的主要趨勢。過去由于技術(shù)的限制,即使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以獲得大量“三農(nóng)”相關(guān)數(shù)據(jù)信息,無法有效地進(jìn)行整合和分析。因此,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù),實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”數(shù)據(jù)信息的高效分享和分析,在“三農(nóng)”金融服務(wù)方面切實(shí)發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢。
結(jié)語
在“三農(nóng)”金融服務(wù)方面,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做的還不夠完善,存在諸多不足之處,相關(guān)的基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)不完善、運(yùn)行機(jī)制不健全,金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性和適應(yīng)性。特別是在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣的情況下,致使涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)等金融服務(wù)效果難以保證。基于此,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要從自身實(shí)際情況出發(fā),明確自身市場定位,深入挖掘“三農(nóng)”相關(guān)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新資源,創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),完善涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)體系。并對金融服務(wù)中的風(fēng)險進(jìn)行合理預(yù)測,完善風(fēng)險防控機(jī)制,不斷拓展“三農(nóng)”金融服務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品,促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。
來源:咕咕說財經(jīng)
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