2017年的金融競(jìng)爭(zhēng)將是數(shù)字金融的角逐。也就是說(shuō)，競(jìng)爭(zhēng)將不再僅停留在沖量和效益，而是更加注重在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字金融技術(shù)方面的賽跑。哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)能夠玩轉(zhuǎn)數(shù)字金融技術(shù)，也將能夠搶占金融市場(chǎng)先機(jī)，獲得更加有利的發(fā)展空間和機(jī)會(huì)。

數(shù)字金融是新一代

金融服務(wù)模式

數(shù)字金融是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)態(tài)相結(jié)合的新一代金融服務(wù)模式，集法定數(shù)字貨幣、數(shù)字普惠金融、數(shù)字供應(yīng)鏈金融以及數(shù)字金融交易于一體，也是金融科技企業(yè)向金融業(yè)滲入過(guò)程中產(chǎn)生的新事物。數(shù)字金融主要包括數(shù)字貨幣、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、金融服務(wù)外包及網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上證券交易等金融服務(wù)�？梢哉f(shuō)，數(shù)字金融的創(chuàng)新及其經(jīng)濟(jì)影響是劃時(shí)代的。

第一，數(shù)字金融是互聯(lián)網(wǎng)精神對(duì)金融的滲入�；ヂ�(lián)網(wǎng)精神的核心是開(kāi)放、共享、去中心化、平等、普惠、民主。數(shù)字金融反映了社會(huì)組織和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在金融業(yè)的興起，金融分工和專業(yè)化將會(huì)被淡化，而金融的普惠性將增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融深度滲入和融合。第二，數(shù)字金融體現(xiàn)的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融的滲入。首屈一指的是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特別是區(qū)塊鏈技術(shù)的大發(fā)展，建立在區(qū)塊鏈和數(shù)字加密技術(shù)基礎(chǔ)之上的數(shù)字貨幣就水到渠成。不過(guò)，數(shù)字貨幣分為私人數(shù)字貨幣(或稱類數(shù)字貨幣)和法定數(shù)字貨幣。鑒于由央行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣是以國(guó)家信用為保證，所以，可以最大范圍實(shí)現(xiàn)線上與線下同步應(yīng)用，最大限度提升交易便利性和安全性。更重要的是公信力強(qiáng)，可接受范圍廣等。

同時(shí)，建立在法定數(shù)字貨幣制度下的包括移動(dòng)支付和第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、普惠金融等新金融業(yè)務(wù)也會(huì)應(yīng)運(yùn)而生�？梢哉f(shuō)，數(shù)字金融時(shí)代的到來(lái)，會(huì)為人們生活、生產(chǎn)方式帶來(lái)巨大的變化。

數(shù)字金融的五大趨勢(shì)

由中國(guó)戰(zhàn)略文化促進(jìn)會(huì)與西南財(cái)經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)研究中心聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字金融發(fā)展報(bào)告》認(rèn)為，中國(guó)數(shù)字金融將呈現(xiàn)出五大趨勢(shì)：

第一是金融業(yè)和金融牌照將逐步放開(kāi)，數(shù)字金融勢(shì)力增加。金融牌照的放開(kāi)意味著整個(gè)金融領(lǐng)域的重構(gòu)，傳統(tǒng)金融、數(shù)字金融之間錯(cuò)綜復(fù)雜的顛覆與被顛覆、利益蠶食與被蠶食關(guān)系。在這樣的博弈過(guò)程中，數(shù)字金融會(huì)以其朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)和其無(wú)可比擬的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而不斷提高市場(chǎng)占有率。

第二是數(shù)字金融向移動(dòng)端遷移。智能手機(jī)的普及率仍在加速，中國(guó)手機(jī)用戶數(shù)已達(dá)12.24億，占人口總數(shù)的87.42%，隨著4G時(shí)代的來(lái)臨，移動(dòng)端呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，越來(lái)越多的人開(kāi)始在手機(jī)上進(jìn)行數(shù)字金融業(yè)務(wù)。

第三是大數(shù)據(jù)得到廣泛應(yīng)用。金融業(yè)是大數(shù)據(jù)的重要生產(chǎn)者，金融業(yè)也高度依賴于信息技術(shù)，是典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)行業(yè)，數(shù)字金融環(huán)境中，大數(shù)據(jù)對(duì)于其發(fā)展的助推作用也逐漸浮現(xiàn)。

第四是數(shù)字金融向集團(tuán)化發(fā)展�，F(xiàn)在，銀行、大型企業(yè)等大佬都紛紛參與到數(shù)字金融市場(chǎng)當(dāng)中，如國(guó)開(kāi)行旗下的開(kāi)鑫貸，平安集團(tuán)旗下的陸金所，民生銀行的民生e貸等等。原有的數(shù)字金融企業(yè)也在不斷擴(kuò)張規(guī)模，如起步于2003年的支付寶，螞蟻金服已經(jīng)成長(zhǎng)為涵蓋支付、理財(cái)、融資、保險(xiǎn)及便民服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融超級(jí)平臺(tái)。

第五是數(shù)字金融模式加速創(chuàng)新。隨著進(jìn)入數(shù)字金融行業(yè)的成員越來(lái)越多，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，為了使自己站穩(wěn)腳跟，數(shù)字金融企業(yè)加快模式創(chuàng)新，產(chǎn)生各種類型的商業(yè)模式。

除了上述五大趨勢(shì)之外，筆者再加上一個(gè)趨勢(shì)，即在不斷規(guī)范與融合的過(guò)程中，數(shù)字普惠金融將成未來(lái)發(fā)展的主流趨勢(shì)。相對(duì)傳統(tǒng)普惠金融，數(shù)字普惠金融具有更好的地理穿透性，可以形成更強(qiáng)的地區(qū)覆蓋度，落后的地區(qū)或者中小微企業(yè)也能夠得到更多的金融服務(wù)。

將數(shù)字金融

關(guān)進(jìn)制度的籠子

數(shù)字金融代表著互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)，而且，數(shù)字金融顛覆了傳統(tǒng)金融的營(yíng)運(yùn)模式和盈利模式，使傳統(tǒng)金融發(fā)生了本質(zhì)的變化，淡化了傳統(tǒng)金融業(yè)地域和區(qū)域的概念。同時(shí)，數(shù)字金融也推動(dòng)了金融去中介化的發(fā)展，使得金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了實(shí)質(zhì)性的轉(zhuǎn)變。在這個(gè)發(fā)展過(guò)程中，只要承認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融存在著風(fēng)險(xiǎn)，就需要加強(qiáng)監(jiān)管。今年是互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)治理整頓年，10月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》(以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治全面部署，要求對(duì)P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等領(lǐng)域進(jìn)行集中整治，將整頓的時(shí)限定為2017年3月。同時(shí)，包括人民銀行在內(nèi)的17個(gè)部委也公布了包括非銀機(jī)構(gòu)支付、跨界資管、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融廣告在內(nèi)的6個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分領(lǐng)域整治文件。這些整頓方案的出臺(tái)，標(biāo)志著中央政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)度從相對(duì)寬松向適度監(jiān)管轉(zhuǎn)型。乘其監(jiān)管東風(fēng)，順勢(shì)而為，將數(shù)字金融關(guān)進(jìn)制度的籠子，加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管，確保數(shù)字金融能夠規(guī)范發(fā)展。為此，可從如下方面著力：

一是要平衡好創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，不斷完善數(shù)字金融或金融科技相關(guān)的法律框架和監(jiān)管框架。二是積極鼓勵(lì)互金平臺(tái)加強(qiáng)數(shù)字金融風(fēng)控。在技術(shù)上不斷優(yōu)化升級(jí)的同時(shí)，在風(fēng)控上以大數(shù)據(jù)征信嚴(yán)格進(jìn)行借款人背調(diào)，建立多道安全風(fēng)控體系，積極構(gòu)建多重風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)。三是要進(jìn)一步完善與數(shù)字金融科技相關(guān)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)金融保護(hù)。更重要的是，政府應(yīng)主導(dǎo)在金融網(wǎng)絡(luò)之間推廣統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)互連協(xié)議，打破國(guó)內(nèi)銀行間金融專用網(wǎng)絡(luò)隔閡，提高跨行信息傳遞的效率。四是要促進(jìn)弱勢(shì)群體獲得金融服務(wù)，在數(shù)字技術(shù)促進(jìn)普惠金融的同時(shí)，給弱勢(shì)群體進(jìn)行金融知識(shí)普及時(shí)多一層對(duì)基礎(chǔ)數(shù)字金融知識(shí)的普及。

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